Se você está pensando em construir a casa dos seus sonhos, certamente já deve ter se perguntado sobre como financiar essa empreitada. É aí que entra o financiamento para construção, um serviço de crédito que pode tornar seu sonho possível.
Neste artigo, vamos explicar como funciona esse tipo de financiamento, quais são suas principais características e vantagens. Além disso, vamos mostrar por que construir a casa própria pode ser uma excelente opção para quem busca um imóvel único e personalizado.
O que é o financiamento para construção?
O financiamento para construção é um serviço de crédito destinado a quem quer construir uma casa do zero ou adquirir um lote imobiliário. O valor do empréstimo costuma cobrir até 80% do custo total da construção, excluindo a mão de obra.
Para conseguir esse tipo de financiamento, é fundamental fazer um bom planejamento financeiro. Além disso, o pagamento das parcelas pode ser feito em até 35 anos, dependendo da instituição financeira que concede o crédito.
Outra característica importante do financiamento para construção é que ele é feito pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH), o que oferece mais segurança e confiabilidade ao processo.
Quais são as vantagens do financiamento para construção?
Uma das principais vantagens do financiamento para construção é a possibilidade de utilizar o saldo do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) para abater o valor da construção. No entanto, é preciso cumprir alguns requisitos, como ter carteira assinada há pelo menos três anos.
Além disso, esse tipo de financiamento pode ser enquadrado em programas de habitação urbana do Governo Federal, como o Minha Casa, Minha Vida. Nesses casos, o subsídio varia de acordo com o perfil do comprador e do imóvel que será financiado.
Com o uso do Fundo de Garantia e os subsídios do Governo, o valor final da dívida pode ficar mais baixo, tornando o sonho da casa própria ainda mais acessível.
Quais são as vantagens de construir a casa própria?
Construir a casa própria oferece diversas vantagens em relação à compra de um imóvel pronto. Uma delas é a possibilidade de ter um imóvel planejado de acordo com as suas necessidades, desejos e rotina.
Além disso, você pode personalizar todos os itens da sua casa, desde a área de lazer até os revestimentos, paisagismo e acabamentos. Isso garante que a casa seja única e exclusiva, do jeito que você sempre sonhou.
Outra vantagem é a oportunidade de morar em um imóvel feito especialmente para você e sua família. Isso garante mais conforto, praticidade e qualidade de vida, já que tudo foi pensado para atender às suas necessidades.
Por fim, construir a casa própria garante a certeza da qualidade dos materiais utilizados e da obra feita. Você pode escolher os itens que serão usados na obra e acompanhar de perto todo o processo de construção, garantindo que tudo seja feito de acordo com as suas expectativas.
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Como funciona o Financiamento de Construção?
O crédito imobiliário para construção funciona de forma um pouco diferente do financiamento de imóveis prontos, sendo menos comum, mas ainda assim uma possibilidade para quem deseja construir sua própria casa.
A principal opção de crédito para construção é oferecida pela Caixa Econômica Federal, que utiliza recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) dentro do Sistema Financeiro de Habitação (SFH). No entanto, outros bancos públicos e privados, bem como fintechs, também oferecem esse tipo de serviço.
Para obter um financiamento para construção, é preciso cumprir uma série de requisitos, como ter capacidade civil e financeira, ser brasileiro ou ter visto permanente no Brasil, ter mais de 18 anos ou ser emancipado, e não estar na lista de inadimplentes dos órgãos de proteção ao crédito. Além disso, o valor das parcelas não pode exceder 30% da renda familiar mensal e o lote no qual o imóvel será construído deve estar apto para a construção.
Cada instituição financeira define o valor máximo e mínimo a ser financiado, bem como a forma e o prazo de pagamento das parcelas. A lista de documentos necessários também varia de acordo com a instituição e o valor do financiamento, mas geralmente inclui o alvará da construção emitido pela Prefeitura, plantas baixas e projetos auxiliares, cronograma físico-financeiro da obra e memorial descritivo dos materiais e serviços utilizados na construção.
E se o meu pedido de financiamento for negado?
Existem casos em que o financiamento de obra pode ser negado ao consumidor. Geralmente, as principais razões para esse impedimento são as seguintes:
- O solicitante possui restrições em seu nome, ou seja, seus dados estão nas listas de inadimplência dos órgãos de proteção ao crédito;
- O solicitante não tem renda compatível com o valor do financiamento solicitado;
- O solicitante não possui ou não apresentou todos os documentos necessários;
- O solicitante tem baixa pontuação de crédito em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa;
- A idade do solicitante é incompatível.
Embora todas essas razões possam prejudicar o consumidor, a negativação é a mais prejudicial de todas. Antes de liberar o financiamento, as instituições costumam fazer análises de crédito e passam a olhar com desconfiança o consumidor negativado.
Isso ocorre porque há evidências de que ele também pode atrasar ou não pagar o novo crédito solicitado. Mesmo que a instituição libere o crédito, as taxas geralmente serão mais altas devido ao risco de inadimplência.
Como escolher o melhor financiamento de construção?
Para escolher o melhor tipo de financiamento para a construção de um imóvel, é necessário levar em conta as três necessidades financeiras envolvidas: a aquisição do terreno, o financiamento da mão de obra profissional e a compra dos materiais necessários.
Atualmente, é possível financiar tanto o terreno quanto a construção em si usando uma única linha de crédito, o que facilita bastante o processo. Antes de escolher a modalidade do financiamento, é importante estimar o valor total do imóvel, incluindo todas as taxas, impostos e honorários de profissionais envolvidos na construção.
Outro aspecto a ser considerado é o percentual máximo financiável pela linha de crédito escolhida, que pode variar de acordo com a instituição financeira. É recomendado buscar financiar o menor valor possível, além de ter uma reserva financeira para complementar o valor da obra, caso necessário.
É importante também pesquisar e comparar as taxas de juros e condições de pagamento oferecidas pelas diferentes instituições financeiras, para escolher a opção mais vantajosa e adequada às suas possibilidades financeiras.
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O que analisar antes de contratar um financiamento de construção?
Antes de contratar um financiamento para construção, é importante tomar alguns cuidados. O primeiro passo é verificar a idoneidade da instituição financeira, buscando informações sobre a empresa e sua reputação em sites como o Reclame Aqui, além de pesquisar o CNPJ no site da Receita Federal e verificar se possui autorização do Banco Central.
Também é importante analisar todas as taxas cobradas pela empresa e as condições de pagamento oferecidas, incluindo as parcelas do financiamento, as taxas de manutenção da instituição financeira, impostos, taxas de juros, seguro e outras tarifas sobre o crédito. É possível obter essa informação por meio de simuladores de crédito e calculadoras de juros compostos disponíveis online.
Além disso, é fundamental ter o projeto em mãos e levantar o orçamento da obra que será realizada, pois as instituições financeiras costumam condicionar a liberação do crédito ao orçamento do projeto. É importante avaliar se o valor da parcela do financiamento fica dentro dos 30% da sua renda mensal.
Se não possuir um orçamento específico, é possível buscar alternativas de crédito pessoal ou com garantia para conseguir condições tão boas quanto ou até melhores. Por fim, é importante lembrar que nenhuma empresa séria pede pagamentos antecipados para fornecer empréstimos.
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Como fazer um financiamento de construção?
Para fazer um financiamento para construção, é importante seguir alguns passos. Vale lembrar que as exigências podem variar de acordo com a instituição financeira escolhida. Abaixo, vamos apresentar um passo a passo com base nas exigências da Caixa Econômica Federal para financiamento de terreno e construção de imóvel. Confira:
Passo 1: escolha do terreno
Comprar um terreno adequado é fundamental para a liberação do financiamento para construção. É nele que você irá construir a sua casa e morar por um tempo. Por isso, é importante que ele esteja bem localizado, ofereça uma boa estrutura e esteja próximo a pontos de interesse, como escolas, supermercados, trabalho, entre outros.
Além disso, é necessário que o terreno seja loteado e vendido por uma empresa idônea e séria. É importante avaliar também o tamanho do lote, que deve estar de acordo com o tipo de casa que você planeja construir e o tamanho da sua família. O bairro em que o terreno está localizado também deve ser analisado.
Atualmente, os terrenos mais procurados são aqueles localizados em bairros planejados, que geralmente oferecem uma infraestrutura diferenciada, como rede de água, energia e esgoto, ruas asfaltadas, área comercial, paisagismo, área de lazer, entre outras.
Procure uma empresa de confiança para adquirir o seu terreno e escolha o lote que mais lhe agrada entre as opções disponíveis. A empresa loteadora poderá ajudá-lo na escolha e nos próximos passos do financiamento, como a indicação da instituição financeira e consultores parceiros que tornarão o processo de construção da sua casa mais simples.
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Passo 2: simulação de crédito
A simulação de empréstimo é a melhor maneira de se preparar financeiramente para escolher o financiamento que faz mais sentido para a sua realidade. Os consultores da loteadora também poderão auxiliá-lo na simulação de crédito, informando o valor exato do lote que você escolheu.
Por meio da simulação, você poderá ter uma ideia dos valores da prestação e das taxas de juros, dos prazos de pagamento e das demais condições oferecidas pela instituição financeira.
Antes da liberação do financiamento, a instituição financeira fará uma análise de crédito para identificar se é permitido que você use o seu FGTS ou acesse os benefícios do Casa Verde e Amarela, caso você se enquadre nos critérios exigidos.
Passo 3: separação dos documentos e solicitação do crédito
Caso, após percorrer todas essas etapas, você continue com a certeza de que quer adquirir o terreno e construir a sua casa própria, prepare-se para a próxima etapa: a documentação.
Reúna todos os documentos e leve-os ou envie-os pela internet até o correspondente bancário, que será o responsável pela solicitação de crédito. Para a aprovação, será necessário apresentar diversos documentos. Normalmente, esses são os documentos solicitados:
- Documento de identificação que possui foto;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda mais recente, que pode ser tanto o holerite, como o comprovante do Imposto de Renda ou ainda, um extrato de movimentação bancária;
- Comprovante de estado civil;
- Documentos de filhos e outros dependentes menores de 18 anos;
- Declaração do Imposto de Renda, caso você tenha entregue no exercício anterior;
- Podem ser solicitados outros documentos, de acordo com o perfil do consumidor.
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Passo 4: Compra do Lote e Projeto da Casa
Chegou um dos momentos mais aguardados para a realização do seu sonho: escolher o lote que você irá comprar e iniciar o projeto da sua casa.
Você deve escolher qual dos lotes disponíveis será o seu e formalizar a compra assinando o contrato. A loteadora pode exigir um valor de sinal para garantir a reserva do seu lote até que o valor do financiamento seja repassado a ela.
Nessa etapa, você também pode contar com a ajuda da loteadora para indicar construtores parceiros. Então, é hora de escolher o projeto e todos os detalhes da sua futura casa.
Também é essencial negociar valores, acabamentos e prazos de entrega, pois a loteadora e a construtora são empresas diferentes, com suas próprias regras. É importante entender essa diferença para saber a quem cobrar em caso de problemas.
Passo 5: Assinatura do Contrato de Financiamento para Construção
Depois de fechar contrato com a loteadora e a construtora, é hora de começar o processo de envio do projeto do imóvel e dos documentos do lote para a financeira. O projeto deve ser aprovado previamente pela prefeitura local e estar de acordo com as exigências da instituição financeira.
Se a documentação estiver correta, bem como os documentos de comprovação de renda e os projetos da casa, seu crédito provavelmente será aprovado. Então, você deverá ir até uma agência física para assinar o contrato ou fazer a assinatura online usando seu Certificado Digital.
No contrato, devem constar todas as informações finais do financiamento, incluindo os valores de prestação, tempo máximo de pagamento, sistema de amortização, taxas de juros, multas e outras informações. Leia todos esses detalhes com bastante atenção para garantir que tudo esteja de acordo com as negociações que você realizou com a instituição financeira.
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Passo 6: Hora de Começar a Construção!
Depois de concluir o processo de assinatura do contrato com a instituição financeira, você deverá registrá-lo no cartório para que o valor financiado seja liberado. Caso a assinatura seja feita com o certificado digital, essa etapa não é necessária.
Com isso concluído, o banco liberará o pagamento do seu terreno junto à loteadora e as obras do seu futuro imóvel já poderão começar! Os valores referentes à construção são liberados de acordo com a evolução da obra, sendo repassados ao consumidor, que deve fazer o pagamento à construtora.
Quais são as principais opções de financiamento para construção disponíveis no mercado?
A maioria dos grandes bancos brasileiros oferece opções de financiamento para construção. Algumas fintechs também disponibilizam esse serviço. No entanto, antes de contratar, é importante avaliar as modalidades de financiamento oferecidas por cada instituição financeira, como:
- Crédito para reformas;
- Crédito para ampliações;
- Crédito para pagamento de mão de obra;
- Crédito para compra de materiais;
- Crédito para construção de um imóvel desde o início.
Quais são as vantagens e desvantagens deste financiamento?
Assim como outros produtos e serviços financeiros, o financiamento para construção apresenta vantagens e desvantagens que devem ser consideradas antes de tomar uma decisão. A seguir, apresentamos duas listas com os principais benefícios e desvantagens do financiamento para construção:
Vantagens do financiamento para construção:
- Possibilidade de ter a casa própria em menos tempo;
- Saída do aluguel e aquisição de um imóvel que será seu para sempre;
- Possibilidade de utilizar o FGTS;
- Possibilidade de se beneficiar de programas de habitação do governo;
- Taxas de juros e outras condições melhores do que outros tipos de empréstimos.
Desvantagens do financiamento para construção:
- Restrições quanto à forma de utilização do crédito;
- Necessidade de apresentar projetos e plantas para solicitar esse tipo de crédito nas instituições financeiras;
- Análise de crédito detalhada e possibilidade de não concessão para pessoas com nome negativado.
Concluindo
Em conclusão, o financiamento para construção pode ser uma excelente opção para aqueles que desejam ter sua casa própria em um curto período de tempo e sem pagar aluguel. No entanto, é importante avaliar cuidadosamente as vantagens e desvantagens desse tipo de crédito, além de comparar as ofertas de diferentes instituições financeiras antes de tomar uma decisão. Com a pesquisa adequada e o planejamento correto, é possível encontrar um financiamento que atenda às suas necessidades e possibilite a realização do sonho da casa própria.
