Quando decidimos comprar um imóvel, uma das primeiras coisas que passam em nossa mente é com relação aos juros de financiamento. Dessa forma, passamos a buscar entender quais são os juros presentes no financiamento de imóveis e como eles podem passar a interferir no valor final a ser pago pelo bem em questão.
Se você está pensando em adquirir um imóvel, mas precisa de informações quanto aos juros de financiamento para se preparar corretamente e se sentir com mais segurança, a seguir vamos te explicar como ele funciona, quais são os tipos de juros no financiamento e quais são aplicáveis ao financiamento de imóveis.
O que são Juros de financiamento?
Juros de financiamento imobiliário são uma taxa de juros cobrada pelos bancos e outras instituições financeiras que concedem empréstimos para a compra de imóveis. Esses juros são uma forma de compensação para a instituição que empresta o dinheiro, já que ela está assumindo o risco de conceder um empréstimo de grande valor e com longo prazo de pagamento.
Os juros de financiamento imobiliário podem variar de acordo com o valor do empréstimo, o prazo de pagamento e o perfil do tomador de empréstimo, incluindo sua capacidade de pagamento, histórico de crédito e outras informações financeiras relevantes.
É importante lembrar que os juros de financiamento imobiliário podem representar uma parcela significativa do custo total do imóvel, e por isso é fundamental avaliar cuidadosamente as opções de financiamento disponíveis antes de tomar uma decisão de compra.
Além disso, é fundamental planejar bem as finanças pessoais para garantir que o pagamento das parcelas do empréstimo não comprometa a estabilidade financeira a longo prazo.
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Como funcionam os juros de financiamento?
O funcionamento dos juros de financiamento imobiliário é relativamente simples. Quando alguém decide comprar um imóvel e não tem o valor total para pagá-lo à vista, pode recorrer a um financiamento imobiliário. Nesse caso, a instituição financeira empresta o dinheiro necessário para a compra do imóvel e cobra uma taxa de juros sobre o valor emprestado.
Os juros de financiamento imobiliário são calculados com base na taxa básica de juros da economia (Selic), que é definida pelo Banco Central, e em outros fatores como o prazo de pagamento e o risco de crédito do tomador de empréstimo. Quanto maior o risco de inadimplência do tomador de empréstimo, maior será a taxa de juros cobrada.
Os juros de financiamento imobiliário podem ser cobrados de duas maneiras: por meio de juros pré-fixados, em que o valor dos juros é estabelecido no momento da contratação do empréstimo e permanece fixo durante todo o prazo de pagamento; ou por meio de juros pós-fixados, em que o valor dos juros varia de acordo com a taxa básica de juros da economia.
No caso de financiamentos imobiliários, é comum que os prazos de pagamento sejam longos, podendo chegar a décadas. Por isso, os juros de financiamento imobiliário podem representar uma parcela significativa do custo total do imóvel.
É importante avaliar cuidadosamente as opções de financiamento disponíveis e planejar bem as finanças pessoais para garantir que o pagamento das parcelas do empréstimo não comprometa a estabilidade financeira a longo prazo.
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E na prática, como é?
Um exemplo prático de como funcionam os juros de financiamento imobiliário:
Suponha que João queira comprar um apartamento no valor de R$500.000,00, mas não tem o valor total para pagar à vista. Ele decide então buscar um financiamento imobiliário e encontra uma instituição financeira que oferece um empréstimo com taxa de juros pré-fixada de 8% ao ano, com prazo de pagamento de 30 anos.
Nesse caso, João terá que pagar uma taxa de juros de 8% ao ano sobre o valor emprestado (R$500.000,00), o que resulta em um valor anual de juros de R$40.000,00. Dividindo esse valor em 12 parcelas mensais, temos que João terá que pagar R$3.333,33 de juros por mês, além das parcelas de amortização do empréstimo.
Assim, João terá que pagar um total de R$500.000,00 + R$1.200.000,00 (R$3.333,33 x 360 meses) = R$1.700.000,00 durante os 30 anos de prazo de pagamento do empréstimo. Dessa forma, os juros de financiamento imobiliário representam uma parcela significativa do custo total do imóvel.
É importante lembrar que os valores dos juros podem variar de acordo com o perfil do tomador de empréstimo e com as condições do mercado financeiro, por isso é fundamental avaliar cuidadosamente as opções de financiamento disponíveis antes de tomar uma decisão de compra.
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Quais são os tipos de juros de financiamento?
Existem quatro tipos de juros de financiamento imobiliário: juros simples, juros compostos, juros compensatórios e juros moratórios.
Os juros simples são calculados com base no valor original do empréstimo e são cobrados apenas sobre o valor principal, sem considerar os juros acumulados anteriormente. Por exemplo, se um empréstimo de R$100.000,00 tiver juros simples de 10% ao ano e um prazo de pagamento de 5 anos, os juros anuais serão de R$10.000,00, totalizando R$50.000,00 ao final dos 5 anos.
Os juros compostos são calculados sobre o valor principal e sobre os juros acumulados anteriormente. Dessa forma, os juros compostos aumentam mais rapidamente do que os juros simples. Usando o mesmo exemplo anterior, mas com juros compostos de 10% ao ano, os juros anuais seriam de R$10.000,00 no primeiro ano, R$11.000,00 no segundo ano, R$12.100,00 no terceiro ano, e assim por diante, totalizando R$61.051,00 ao final dos 5 anos.
Os juros compensatórios são cobrados pelos bancos e instituições financeiras como uma forma de remuneração pelo empréstimo concedido. Eles são adicionados ao valor do empréstimo e geralmente são pré-fixados, ou seja, o valor dos juros é estabelecido no momento da contratação do empréstimo e permanece fixo durante todo o prazo de pagamento.
Por fim, os juros moratórios são cobrados em caso de atraso no pagamento das parcelas do empréstimo. Esses juros podem ser calculados de diversas formas, dependendo do contrato estabelecido entre a instituição financeira e o tomador de empréstimo, mas geralmente são calculados como uma taxa percentual sobre o valor das parcelas em atraso.
É importante entender a diferença entre esses tipos de juros para poder avaliar corretamente as opções de financiamento imobiliário disponíveis e evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Quais são as taxas aplicáveis ao financiamento imobiliário?
Taxas aplicáveis são as taxas de juros ou de remuneração cobradas sobre um empréstimo, investimento ou outra operação financeira. Existem três tipos principais de taxas: taxa nominal, taxa efetiva e taxa real.
A taxa nominal é a taxa de juros ou de remuneração estabelecida no contrato ou na proposta inicial, sem levar em consideração outros fatores que possam afetar o rendimento do investimento ou o custo do empréstimo. Por exemplo, se um banco oferece uma taxa nominal de 10% ao ano para um empréstimo, essa será a taxa acordada entre as partes.
Já a taxa efetiva é a taxa de juros ou de remuneração real, que leva em conta todos os custos e benefícios envolvidos na operação financeira. Por exemplo, se o empréstimo mencionado acima tiver uma taxa nominal de 10% ao ano, mas também houver outras taxas, como taxa de abertura de crédito e taxa de seguro, a taxa efetiva será maior do que a nominal. Isso porque a taxa efetiva leva em conta todos os custos envolvidos na operação financeira, não apenas a taxa nominal.
Por fim, a taxa real é a taxa de juros ou de remuneração ajustada pela inflação. Isso significa que ela leva em consideração não apenas a taxa nominal ou a taxa efetiva, mas também o impacto da inflação no poder de compra do dinheiro. Por exemplo, se a taxa de juros nominal for de 10% ao ano, mas a inflação for de 5% ao ano, a taxa real será de apenas 5% ao ano, já que a inflação reduz o valor real do dinheiro ao longo do tempo.
É importante entender a diferença entre esses tipos de taxas para poder avaliar corretamente as opções de investimento ou empréstimo disponíveis e escolher a que melhor se adequa às suas necessidades e objetivos financeiros.
Para mais informações sobre juros de financiamento
Aqui está uma lista de algumas instituições financeiras que oferecem financiamento imobiliário, juntamente com seus respectivos links para mais informações:
- Caixa Econômica Federal – https://www.caixa.gov.br/voce/credito-financiamento/credito-imobiliario/Paginas/default.aspx
- Banco do Brasil – https://www.bb.com.br/site/pra-voce/financiamentos/
- Santander – https://www.santander.com.br/credito-imobiliario
- Bradesco – https://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/emprestimo-e-financiamento/index.shtm
- Itaú – https://www.itau.com.br/emprestimos-financiamentos/credito-imobiliario/
- Banco Inter – https://www.bancointer.com.br/pra-voce/financiamento-imobiliario/residencial/
- HSBC – https://www.hsbc.com.br/emprestimos-e-financiamentos/credito-imobiliario/
- Banco Original – https://www.original.com.br/emprestimo/
- Banrisul – https://www.banrisul.com.br/voce/credito/credito-imobiliario
Lembre-se de sempre comparar as condições e taxas de cada instituição financeira para encontrar a melhor opção de financiamento imobiliário para você.
Conclusão
Entender as diferenças entre os tipos de juros (simples, compostos, compensatórios e moratórios) e os tipos de taxas (nominal, efetiva e real) é essencial para poder avaliar corretamente as opções de financiamento disponíveis e escolher a que melhor se adequa às suas necessidades e objetivos financeiros.
Além disso, é importante pesquisar e comparar as condições e taxas oferecidas por diferentes instituições financeiras antes de tomar uma decisão de financiamento imobiliário. Com a internet, é fácil acessar os sites das instituições financeiras e obter informações detalhadas sobre as opções de financiamento, taxas de juros, prazos e outras condições.
Portanto, se você está pensando em adquirir um imóvel por meio de um financiamento, dedique tempo para entender os juros e taxas aplicáveis, pesquisar e comparar as opções disponíveis, para garantir que faça uma escolha financeiramente saudável e que atenda às suas necessidades e objetivos a longo prazo.
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